En plein cœur d’un marché immobilier où chaque opportunité compte, le crédit relais s’impose comme une solution précieuse pour ceux qui souhaitent jongler habilement entre achat et vente. Ce prêt à court terme permet d’acquérir un nouveau bien sans attendre la vente définitive de l’ancien, évitant ainsi la course contre la montre souvent stressante. Dans un contexte où le logement fait l’objet d’une demande croissante, particulièrement affectée par les variations économiques et les taux d’intérêt actuels, maîtriser ce dispositif est indispensable pour avancer sereinement.
Destiné aux particuliers comme aux investisseurs, le crédit relais se distingue par sa flexibilité et sa capacité à accompagner des projets immobiliers complexes. Il nécessite toutefois une bonne compréhension de son fonctionnement, de ses avantages, mais aussi de ses limites, afin d’éviter tout écueil financier. L’enjeu ? Transformer une situation délicate en véritable levier pour concrétiser ses envies, sans subir les contraintes habituelles imposées par le marché immobilier.
Voici un panorama détaillé, assorti d’exemples concrets, pour déchiffrer le crédit relais et optimiser vos stratégies d’achat et de vente en 2025.
Sommaire
- Comprendre le crédit relais : définition et fonctionnement
- Les avantages du prêt relais pour acheter avant de vendre
- Exemples pratiques : calcul et scénarios du crédit relais
- Alternatives au crédit relais : autres solutions de financement
- Questions clés sur le crédit relais : garanties, durée et dossiers
En bref
- Le crédit relais avance jusqu’à 70 % de la valeur estimée de votre bien en vente, facilitant l’achat immédiat d’un nouveau logement.
- Il s’agit d’un prêt in-fine, remboursable en une seule fois au moment de la revente.
- Le prêt peut durer jusqu’à 24 mois, avec possibilité de prolongation ou conversion.
- Un crédit immobilier classique peut souvent compléter ce financement, surtout pour des achats supérieurs au prix de la vente.
- De nombreuses banques françaises, telles que Société Générale, BNP Paribas, Crédit Agricole ou encore La Banque Postale, proposent ce type de prêt avec accompagnement personnalisé.
Comprendre le crédit relais : définition et fonctionnement en 2025
Le crédit relais est une forme spécifique de prêt immobilier, pensée pour pallier le décalage financier entre la vente d’un bien et l’achat d’un autre. Cette solution est idéale lorsqu’un particulier repère le logement de ses rêves avant d’avoir concrétisé la vente de sa propriété actuelle.
Concrètement, il s’agit d’un prêt à court terme, généralement accordé pour une durée maximale de 24 mois. Il avance une partie du montant estimé du bien à vendre — souvent entre 50 % et 70 % — permettant de débloquer rapidement des liquidités. Les banques françaises, parmi lesquelles Banque Populaire, LCL ou Crédit Mutuel, appliquent des conditions assez similaires, même si les taux et modalités varient légèrement selon les établissements et la situation du demandeur.
Cette avance facilite donc l’achat d’un nouveau logement sans attendre la vente, évitant ainsi de perdre une opportunité immobilière. Puisque le prêt est remboursé in-fine, cela signifie que le capital emprunté reste dû jusqu’à la finalisation de la transaction de vente. Les intérêts, eux, sont généralement payés mensuellement dès le décaissement de la somme. Ainsi, si tout se passe comme prévu, au terme du prêt, la vente permet de solder ce crédit.
Caractéristiques essentielles du crédit relais
- Type de bien : applicable pour maison, appartement, résidence principale, secondaire ou investissement locatif.
- Montant avancé : jusqu’à 70 % de la valeur estimée du bien mis en vente.
- Durée : maximum de 24 mois, avec des possibilités de prolongation dans certains cas.
- Modalités de remboursement : le capital est remboursé en une fois après la vente, tandis que les intérêts sont payés mensuellement.
- Exigences bancaires : assurance emprunteur obligatoire, appréciation rigoureuse du dossier et expertise immobilière souvent demandée.
Par exemple, une famille qui souhaite quitter un appartement actuel pour une maison plus grande pourra avec un crédit relais chez BNP Paribas avancer sur son nouveau projet sans attendre la vente finale, limitant ainsi le stress et la précipitation.
En complément, il est possible d’emprunter un crédit classique pour couvrir la différence, notamment si le bien acheté est plus cher, une pratique fréquente chez Boursorama Banque ou Crédit Agricole.
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Les avantages du prêt relais pour acheter avant de vendre son logement actuel
Le prêt relais offre une souplesse précieuse dans un processus immobilier souvent perçu comme complexe. Sa principale force réside dans la possibilité d’acheter avant de vendre, permettant ainsi de ne pas sacrifier un coup de cœur par crainte d’être financièrement bloqué.
Ce financement représente également une manière d’élever son niveau de négociation : en cessant d’être dépendant du calendrier de vente, l’acheteur gagne en liberté. Il évite les offres conditionnelles ou les clauses suspensives qui allongent inutilement les délais.
Liste des avantages clés
- Agilité : saisir une opportunité immobilière sans attendre la vente du logement actuel.
- Sérénité : accompagnement personnalisé par un conseiller bancaire, notamment chez des institutions comme Crédit Mutuel ou Caisse d’Épargne, pour définir la meilleure stratégie financière.
- Coordination facilitée : programmation plus souple des visites, démarches administratives et signature notariale.
- Meilleure gestion financière : paiement des intérêts mensuels réparti, évitant la charge simultanée de deux emprunts classiques.
- Possibilité d’emprunt adapté : crédit relais sec ou adossé selon le montant et le projet.
Par exemple, un jeune couple prêt à investir pourra, via Hello bank!, accéder à un prêt relais et investir ainsi dans une résidence principale tout en conservant le temps de vendre leur appartement sans pression.
Notons que ce prêt n’est pas exclusivement destiné aux résidences principales. Certains investisseurs faisant appel à La Banque Postale ou Société Générale l’emploient également afin de sécuriser des investissements locatifs ou des résidences secondaires.
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Exemples pratiques : calcul du prêt relais et scénarios pour préparer son projet immobilier
Rien ne vaut des exemples précis pour appréhender les mécanismes du crédit relais. Nous distinguons principalement deux cas de figure portant sur la valeur d’achat comparée à la valeur de vente du bien existant.
Achat d’un logement moins cher que le bien vendu (prêt relais sec)
Supposons que vous possédiez un appartement estimé à 260 000 €, et que vous achetiez une maison à 150 000 €. Avec les frais de notaire, votre besoin total s’élève à environ 165 000 €. Une banque comme le Crédit Agricole pourrait vous prêter jusqu’à 70 % de la valeur du bien en vente, soit ici 182 000 €.
Dans ce cas, le prêt relais couvre intégralement l’achat. Le remboursement du capital se fera à la vente. Ce type de prêt est ainsi qualifié de « prêt relais sec ». Il n’y a pas besoin de prêt immobilier complémentaire, ce qui simplifie les mensualités et le suivi financier.
Acquisition d’un bien plus cher que celui vendu (prêt relais adossé)
Imaginons maintenant que votre appartement vaut 220 000 € et que vous souhaitez acheter une maison à 280 000 €. La banque vous accorde un prêt relais correspondant à 70 % de 220 000 €, soit 154 000 €. Il faut alors financer les 126 000 € restants via un crédit immobilier classique.
Ce dispositif combiné, appelé prêt relais adossé, permet de financer une différence significative. Vous remboursez le capital du prêt relais au moment de la vente, mais vous continuez à payer les mensualités du crédit classique selon le contrat.
| Type de prêt | Montant de la valeur estimée (€) | Pourcentage accordé (%) | Montant prêt relais (€) | Complément crédit classique (€) |
|---|---|---|---|---|
| Prêt relais sec | 260 000 | 70 | 182 000 | 0 |
| Prêt relais adossé | 220 000 | 70 | 154 000 | 126 000 |
Les taux d’intérêt pour ces prêts peuvent être légèrement supérieurs à ceux d’un crédit immobilier classique, un détail que les banques comme Boursorama Banque ou Société Générale prennent en compte dans leur offre. Toujours est-il que ce montage financier offre la capacité d’acheter sans contraintes immédiates de revente.
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Alternatives au crédit relais : d’autres solutions pour financer votre projet immobilier
Le crédit relais ne correspond pas à tous les profils. Certains emprunteurs, notamment les primo-accédants, peuvent opter pour un crédit immobilier classique, souvent plus adapté lorsque l’objectif est d’acquérir un bien sans délai de revente à gérer.
Dans ce cas, des banques comme LCL ou Caisse d’Épargne offrent des prêts modulables, permettant de moduler les mensualités, suspendre temporairement le remboursement ou ajuster la durée totale de l’emprunt pour un confort de remboursement optimal.
Autres solutions de financement disponibles en 2025
- Crédit immobilier classique : adapté pour achat neuf ou ancien, sans contrainte immédiate de revente.
- Prêt à taux zéro (éco-PTZ) : pour financer des travaux d’amélioration énergétique (isolation, chauffage). Proposé par le CIC notamment.
- Crédit travaux : crédits allant jusqu’à 50 000 € pour tous types de travaux, rénovation, décoration ou agrandissement.
- Investissement locatif : accompagnement spécifique via l’Agence Immobilière du CIC et d’autres banques comme Crédit Mutuel ou BNP Paribas.
- Prêts pour primo-accédants : des formules dédiées pour jeunes actifs, à découvrir sur des plateformes spécialisées.
Pour découvrir plus de détails sur ces dispositifs, vous pouvez consulter les ressources sur comment financer vos projets immobiliers ou crédit immobilier pour jeunes actifs.
Calculateur de prêt relais
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Questions clés sur le crédit relais : garanties, durée et constitution de dossier
Pour appréhender sereinement un crédit relais, il est vital de bien comprendre les conditions d’obtention et les garanties demandées par les banques.
Que se passe-t-il si la vente ne se réalise pas dans les délais impartis ?
Le prêt relais est généralement consenti pour une durée maximale de 24 mois. En cas d’absence de vente à cette échéance, plusieurs options sont possibles :
- Prolongation du prêt : sous certaines conditions, la banque peut accorder une extension de 6 à 12 mois.
- Conversion en prêt classique : le prêt relais peut être transformé en crédit immobilier traditionnel, avec un remboursement étalé.
- Révision du projet immobilier : baisse du prix pour accélérer la vente, location temporaire ou vente en viager sont d’autres solutions envisageables.
Faut-il une assurance emprunteur pour un prêt relais ?
Comme pour tout crédit immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur est obligatoire pour sécuriser le prêt relais. Elle couvre notamment :
- Garantie décès
- Garantie invalidité (perte totale et irréversible d’autonomie)
- Garanties optionnelles à adapter selon les offres des banques comme Société Générale ou Crédit Agricole.
Comment préparer son dossier pour un prêt relais ?
La constitution du dossier est exigeante et comprend plusieurs pièces :
- Le compromis de vente du nouveau bien
- Les justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition)
- Relevés bancaires et livrets d’épargne
- Documents d’identité
- Tableaux d’amortissement des prêts en cours
- Mandats de vente et bien souvent expertise notariale ou par un professionnel immobilier
Un bon dossier, un profil financier solide et une estimation précise de la valeur du bien sont essentiels pour maximiser vos chances d’obtention, et ce, chez toutes les grandes enseignes, notamment LCL, Crédit Mutuel ou la Banque Postale.
| Documents essentiels | Importance |
|---|---|
| Compromis de vente | Prouvant l’intention d’achat |
| Justificatifs de revenus | Permettant l’analyse de solvabilité |
| Mandats de vente | Attestant la mise en vente effective |
| Évaluation notariale | Garantissant la valeur estimée fiable du bien |
Quels sont les risques associés au crédit relais ?
Le principal risque est de ne pas réussir à vendre dans les délais, ce qui pourrait entraîner une prolongation coûteuse ou une revente à un prix inférieur. Il est donc crucial de bien évaluer le marché et de prévoir un plan B.
Puis-je obtenir un crédit relais sans apport personnel ?
Il est souvent possible d’obtenir un crédit relais sans apport, bien que la présence d’un apport puisse faciliter les conditions d’emprunt et diminuer le coût global.
Quelle banque choisir pour un prêt relais ?
Toutes les grandes banques françaises comme BNP Paribas, Société Générale, Caisse d’Épargne ou Crédit Agricole proposent des offres compétitives. Le choix dépendra de votre situation personnelle, de la qualité de l’accompagnement et des taux proposés.
Le prêt relais est-il compatible avec un investissement locatif ?
Oui, le prêt relais peut financer l’achat d’un bien destiné à la location, ce qui permet d’enchaîner les investissements immobiliers sans rupture de trésorerie.
Comment se calcule le taux d’intérêt du crédit relais ?
Le taux est souvent supérieur à un prêt immobilier classique car le risque est plus élevé, mais il reste soumis au taux d’usure fixé par la Banque de France.